Ce se întâmplă cu împrumutul tău după deces? Se prescriu sau nu datoriile la bancă?
Un accident, o boală și, dintr-o dată, familia ta se confruntă cu ruina financiară. Cine va continua să-ți plătească împrumutul?
Un subiect pe care puțini își doresc să îl abordeze este cel al împrumuturilor în cazul unui deces subit. Deși poate fi inconfortabil să ne gândim la asta, este esențial: împrumuturile nu dispar automat odată cu moartea. Ele rămân și pot deveni o povară financiară semnificativă pentru rude.
În multe țări, precum Austria, datoriile se moștenesc. Aceasta înseamnă că familia, partenerul sau copiii trebuie să continue să plătească împrumuturile, cu excepția cazului în care resping moștenirea
Ce se întâmplă cu împrumutul tău după deces? Se prescriu sau nu datoriile la bancă?
Totuși, respingerea moștenirii implică pierderea și a bunurilor – casa, mașina, economiile – ceea ce poate să nu fie o opțiune viabilă pentru majoritatea familiilor.
Situația este deosebit de delicată în cazul creditelor ipotecare sau al împrumuturilor mari. Acestea se întind adesea pe mai mulți ani și implică sume considerabile.
Dacă principalul susținător financiar dispare, plățile lunare pot deveni o presiune enormă asupra veniturilor rămase în familie. În multe cazuri, oamenii plătesc câteva sute de euro lunar, ceea ce poate fi greu de gestionat în lipsa unei surse de venit constante.
Riscul clauzelor contractuale
Unele contracte de împrumut includ clauze prin care banca poate solicita rambursarea imediată a întregului credit în caz de deces.
Deși băncile folosesc rar această opțiune, teoretic există riscul ca moștenitorii să fie nevoiți să achite suma integrală într-un timp scurt sau să renegocieze împrumutul – situații care adaugă stres emoțional și financiar.
Cea mai eficientă soluție pentru a proteja familia este o poliță de asigurare de viață. Aceasta poate acoperi datoriile în caz de deces, astfel încât moștenitorii să nu fie nevoiți să plătească împrumuturile din resurse proprii.
Costul unei polițe depinde de factori precum vârsta, starea de sănătate, stilul de viață și suma asigurată. De exemplu, un adult sănătos, nefumător, poate plăti o sumă lunară moderată pentru o acoperire de zeci sau sute de mii de euro, în funcție de perioada asigurată.
Interesant este că, în prezent, tot mai mulți oameni sunt dispuși să achiziționeze aceste polițe online, simplificând procesul și reducând costurile comparativ cu trecutul.
Băncile și asigurările obligatorii
În multe țări, băncile recomandă sau chiar solicită încheierea unei asigurări de viață pentru împrumuturi mari sau pe termen lung. Aceasta protejează atât creditorul, cât și moștenitorii, oferind siguranță suplimentară.
Totuși, nu este obligatoriu să alegi polița oferită de bancă; poți alege un asigurător independent, alegând suma asigurată și beneficiarii, de preferință familia, pentru a permite o utilizare flexibilă a banilor în caz de nevoie.
Citește și: O femeie de 52 de ani a renunțat să-și mai vopsească părul alb. Angajatorii o refuzau. „Îmi amintea de mama”
Chiar dacă ai deja un împrumut și nu ai încheiat o asigurare, există opțiuni retroactive. Majoritatea asigurătorilor permit ajustarea poliței în funcție de durata rămasă a împrumutului.
În general, cu cât polița este încheiată mai devreme, cu atât costurile sunt mai mici, deoarece primele cresc odată cu vârsta și afecțiunile preexistente pot crește costurile sau chiar pot împiedica încheierea poliței.
