Pot să contribui la pensie privată dacă nu am un salariu cu contract? Câți bani poți pune la pensie?

În România, sistemul de pensii este împărțit în mai multe „piloane”, iar principala sursă de venit este pensia de stat (Pilonul I), la care contribuie toți salariații. 

Al doilea este pensia privată obligatorie (Pilonul II), administrată de fonduri private. Iar al treilea – Pilonul III – este o pensie facultativă, la care poți contribui voluntar, pentru a-ți completa venitul la bătrânețe.

Pot să contribui la pensie privată dacă nu am un salariu cu contract? Câți bani poți pune la pensie?

Tot mai mulți români se întreabă dacă pot contribui la o astfel de pensie privată chiar și fără un salariu. Răspunsul, din păcate, este nu, cel puțin nu direct, dacă nu ai un venit de natură profesională.

Conform informațiilor oficiale publicate de Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) și de pilonul3.ro, pot contribui la Pilonul III următoarele categorii:

• Persoanele care au salarii;

• Persoanele care obțin venituri din activități independente (PFA, profesii liberale etc.);

• Persoanele care realizează venituri asimilate salariilor.

Pe scurt, trebuie să ai un venit profesional, adică un venit declarat și impozitat conform legii. Contribuțiile se pot face lunar sau ocazional, în funcție de posibilitățile fiecăruia, și pot ajunge până la 15% din venitul brut.

Citește și: Guvernul decide plata pensiilor private. Cum își vor retrage pensionarii banii strânși? DOCUMENT

Un avantaj important este cel fiscal: sumele plătite în Pilonul III sunt deductibile în limita a 400 de euro pe an, atât pentru angajați, cât și pentru angajatori.

Asta înseamnă că o parte din contribuție se scade din baza de impozitare, deci plătești mai puțin impozit pe venit.

Ce se întâmplă dacă nu ai salariu?

Foarte mulți tineri se întreabă pe grupurile de social media dacă pot contribui la sistemul public sau privat de pensii dacă nu au un contract de muncă. 

Dacă trăiești doar din dividende, dobânzi bancare, ETF-uri sau alte investiții, situația devine mai complicată. Chiar dacă aceste venituri sunt impozitate, legea nu le consideră „profesionale”, așa că nu pot fi folosite pentru a contribui la Pilonul III.

De exemplu, dacă ai o firmă și încasezi doar dividende, dar nu ești angajat acolo, atunci din punct de vedere legal nu poți plăti contribuții la o pensie privată facultativă.

Este o zonă „gri” care îi afectează pe tot mai mulți români ce trăiesc din investiții, freelanceri sau antreprenori care nu mai au contracte de muncă.

Ce alternative există pentru a avea o pensie la bătrânețe

Chiar dacă Pilonul III nu este accesibil celor fără venituri salariale, există totuși opțiuni legale și eficiente pentru a-ți construi o pensie privată.

Dacă ai o activitate constantă – de exemplu, oferi consultanță, faci conținut online, gestionezi investiții sau ai un proiect personal – poți să te înregistrezi ca Persoană Fizică Autorizată (PFA).

Astfel, venitul devine profesional, iar tu poți contribui legal la Pilonul III. În plus, beneficiezi și de deductibilitatea fiscală de 400 de euro pe an.

Desigur, această variantă implică un minim de contabilitate și declarații fiscale, dar îți oferă acces la toate avantajele unui participant în sistemul de pensii private.

Cuplu pensionari Foto: Freepik (rol ilsutrativ)

Dacă nu vrei să te înregistrezi ca PFA, o soluție alternativă sunt asigurările de viață cu componentă de economisire sau rentă viageră.

Aceste produse sunt oferite de companii de asigurări și funcționează similar unei pensii private: plătești o sumă periodic (lună de lună sau anual), iar la o vârstă stabilită primești o sumă sau o rentă lunară.

Citește și: Revoltă: Pensionarii încep să retragă toți banii din pensiile private. Refuză limitarea guvernului

Avantajul este că nu ai nevoie de un salariu pentru a contribui. Dezavantajul – aceste produse nu fac parte din sistemul Pilonului III, așa că nu beneficiezi de aceeași protecție și deductibilitate fiscală.

Ce se întâmplă cu banii din Pilonul III

Pentru cei care contribuie deja, sistemul Pilonului III funcționează simplu: banii se strâng într-un cont personal, sunt investiți de administratori autorizați și aduc randament în timp.

Când participantul ajunge la 60 de ani, poate alege:

• Să primească toată suma odată;

• Sau să primească plăți lunare egale, pe o perioadă de maximum 5 ani.

În cazul decesului, sumele acumulate merg către moștenitorii legali sau persoanele desemnate.

Potrivit datelor publicate de APAPR, numărul participanților la Pilonul III este în continuă creștere, depășind 700.000 în 2024, iar activele administrate au trecut de 4 miliarde de lei.