Premieră. Au apărut polițele care te despăgubesc în caz de război sau atac cu drone. Cum se calculează?
Premieră pe piața asigurărilor: daunele provocate de drone și deșeuri militare au fost incluse în polițele facultative pentru locuințe. Dincolo de bifarea din contract, calculele matematice ale specialiștilor arată cum se protejează compania.
Un mare asigurator din România a inclus pentru prima oară posibilitatea de a primi despăgubiri în cazul în care locuinața ta are de suferi în caz de de război sau de atac cu drone.
Piața asigurărilor din România înregistrează o premieră absolută: noul pachet facultativ pentru protecția locuinței include despăgubiri pentru pagubele cauzate de căderea dronelor, a aeronavelor militare sau a resturilor de muniție.
Într-o perioadă în care fragmente de drone rusești au fost descoperite în repetate rânduri pe teritoriul românesc, mutarea răspunde direct unei temeri reale a populației.
La nivel global, riscurile derivate din conflicte armate, acte de război sau terorism sunt excluse automat din polițele de asigurare-standard.
Lovitură pe piața polițelor: Cum își calculează specialiștii riscul la asigurările de război
Calculul despăgubirilor în cazul în care locuința este afectată de război sau de un atac cu drone sunt foarte complexe.
Experţii în calcularea acestor poliţe iau în calcul, aşa cum vom vedea, nişte factori de atenuare a riscului asigurat.
Model de gestionare a riscului actuarial risc redus ca frecvență x sub-limite severe + reasigurare externă = expunere controlată
Cine sunt actuarii și cum calculează ei, pentru ca asigurătorul să nu piardă?
În spatele fiecărui preț de poliță și al fiecărei clauze din contract nu stau oameni de la Marketing, ci actuarii.
Un actuar este matematicianul sau statisticianul din Asigurări, specialistul ale cărui calcule exacte evaluează probabilitățile matematice ale riscurilor și stabilește cu precizie chirurgicală câți bani trebuie să încaseze compania, pentru a nu intra în faliment, atunci când apare o daună.
Spre deosebire de riscurile clasice, cum ar fi incendiul sau inundația, căderea unei drone este un eveniment cu probabilitate matematică extrem de scăzută, dar cu un impact mediatic uriaș.
Citeşte şi: Alertă în Vaslui. Dronă prăbuşită pe un câmp în Viișoara. Va fi verificată de SRI. Are încărcătură explozivă
Actuarii sunt matematicieni de mare calitate. Unii dintre ei sunt de exemplu foşti olimpici la Matematică.
"Cutuma asigurărilor e că nu se asigură asta. Sunt riscuri care nu apar întâmplător, ci există nişte trenduri care duc spre asta. Se acumulează trupe la graniţă, armament. Nici vandalismul nu se asigură. Dacă-ţi dă unul cu cuiul pe maşină, nu se asigură", au declarat surse experte din piaţa asigurărilor.
Pentru ca o astfel de acoperire a riscului asigurat să fie sustenabilă, actuarii folosesc un set de pârghii tehnice:
Plafonarea despăgubirilor (sub-limitare strictă): Suma asigurată pentru un imobil nu se aplică automat la valoarea sa integrală, în cazul daunelor de război sau deșeurilor militare.
Actuarii stabilesc limite maximale de despăgubire (sub-limite de la 10% până la 20% din valoarea totală a poliței sau plafoane fixe în bani), ceea ce elimină posibilitatea plății unei daune totale.
Citeşte şi: Fragment de dronă, adus de valuri la Eforie Sud. Avertismentul salvamarilor pentru turiști
Diluarea riscului la nivel de portofoliu: Matematic, probabilitatea ca o dronă să lovească o clădire din interiorul țării este aproape nulă.
Asigurătorul încasează o primă suplimentară de la mii de asigurați din zone sigure, iar din fondul constituit pot fi acoperite cu ușurință incidentele izolate, care pot apărea în comunitățile de frontieră.
Transferul riscului prin reasigurare: O mare companie de asigurări nu își păstrează tot riscul în propriile bilanțuri.
Citeşte şi: Alertă pe litoral: fragment de dronă găsit pe plaja din Olimp. Drona avea explozibil și a fost detonată
Aceasta plasează pachetul de risc către marii reasigurători internaționali, ceditând o parte din primă, în schimbul garantării plăților, în caz de daune complexe.
Delimitarea strictă de starea de război declarat: Clauzele speciale acoperă incidentele izolate (drone rătăcite sau deșeuri militare, căzute accidental), însă mențin excluderea în cazul declanșării unui război oficial. pe teritoriul național, a bombardamentelor de masă sau a stării de asediu.
Marketing strategic și acoperire ancorată în cifre
Ecuația financiară este clară: prin transformarea unui risc marginal într-un avantaj competitiv, asigurătorii obțin un instrument eficient de retenție și de atragere de noi clienți.
În același timp, regulile tehnice de subscriere garantează că modelul de afaceri rămâne protejat în fața oricărui scenariu neprevăzut.
„Companiile de asigurări nu își asumă niciodată riscuri catastrofale nesecurizate. Introducerea acoperirii pentru drone este o mișcare strategică excelentă: riscul real estimat de actuari este infim, raportat la întregul portofoliu, iar sublimitele și clauzele secundare împiedică dereglarea balanței financiare”, arată analiștii din piața asigurărilor.
69 de drone/fragmente de drone au fost identificate, ridicate sau neutralizate în România, de la începutul războiului din Ucraina, dintre care 33 numai în acest an, potrivit situaţiei Ministerului Apărării Naţionale, actualizate la 31 august.
Românii pot de acum să își asigure locuința în caz de război sau atac cu drone.
