Cum e mai avantajos să-ți ții banii la bancă: în lei, euro sau dolari? Calculele care fac diferența
Nu doar dobânda decide câștigul unui depozit. Cursul de schimb, impozitul și diferența dintre cursul BNR și cel al băncii pot transforma o ofertă aparent mai slabă într-una mai bună. Datele din 2025 și 2026 arată cât de diferit s-au mișcat leul, euro și dolarul.
Alegerea monedei în care păstrăm economiile pare simplă: căutăm banca ce oferă cea mai mare dobândă. În realitate, comparația dintre lei, euro și dolari trebuie să includă și evoluția cursului, taxele, comisioanele de schimb și moneda în care vom folosi banii.
Pentru o comparație corectă, am analizat dobânzile medii la depozitele noi ale populației, publicate de Banca Națională a României (BNR), cursurile valutare din ianuarie 2025 până în 20 iulie 2026 și ofertele bancare disponibile în prezent.
Dobânzile la depozitele în lei au crescut în 2025, apoi au început să scadă
În ianuarie 2025, dobânda medie pentru un depozit nou în lei al populației era de 4,78% pe an. A urcat treptat până la 5,41% în decembrie 2025, după care a coborât la 5,04% în aprilie 2026, cea mai recentă lună pentru care există o serie oficială completă.
Citeşte şi: Cât de mult au fost păcăliți românii cu ROBOR-ul? Un cunoscut profesor de economie vine cu explicații
În schimb, dobânda medie la depozitele noi în euro a scăzut de la 1,67% în ianuarie 2025 la 1,35% în septembrie, revenind ușor la 1,41% în aprilie 2026, conform Buletinului lunar BNR din ianuarie 2025 și Buletinului lunar BNR din aprilie 2026.
Procentele sunt medii ale sistemului bancar, nu cele mai bune oferte existente într-o anumită lună. Depozitele online, promoțiile pentru fonduri noi sau ofertele unor bănci mai mici pot avea dobânzi sensibil mai mari.
În iulie 2026, de exemplu, o bancă afișează pentru depozitele online standard pe 12 luni dobânzi de 5,50% la lei, 2,10% la euro și 3,30% la dolari. Pentru fondurile noi, oferta promoțională ajunge la 6,10% în lei și 2,30% în euro.
O altă bancă afișează dobânzi online pe 12 luni de 6,25% la lei, 2,15% la euro și 3,50% la dolari.
BNR nu publică pentru depozitele în dolari o serie lunară separată și direct comparabilă cu cele pentru lei și euro. Ofertele actuale ale băncilor arată însă că dolarul este remunerat mai bine decât euro, dar mai slab decât leul.
Euro s-a scumpit cu peste 5% din ianuarie 2025
Cursul poate anula diferența de dobândă. În ianuarie 2025, cursul mediu era de 4,9767 lei pentru un euro și 4,7959 lei pentru un dolar. Pe parcursul anului, euro a trecut de pragul de 5 lei, în timp ce dolarul s-a depreciat puternic.
Evoluția cursurilor medii publicate de BNR arată astfel:
Între media din ianuarie 2025 și cursul din 20 iulie 2026, euro s-a scumpit cu aproximativ 5,33% în raport cu leul. Cine ar fi schimbat 10.000 de lei în euro în ianuarie 2025 ar fi avut, doar din diferența de curs și fără dobândă, echivalentul a aproximativ 10.533 de lei.
Dolarul a avut evoluția opusă. Cursul a coborât de la 4,7959 la 4,5863 lei, o scădere de aproximativ 4,37%. Aceiași 10.000 de lei transformați în dolari în ianuarie 2025 ar mai fi valorat aproximativ 9.563 de lei, fără a include dobânda și costurile de schimb.
Ce obții acum dintr-un depozit de 10.000 de lei
Pentru o comparație unitară putem folosi dobânzile standard pe 12 luni oferite în prezent de aceeași bancă: 5,50% la lei, 2,10% la euro și 3,30% la dolari.
Veniturile din dobânzi sunt impozitate cu 10%, sumă reținută de bancă. Calculul nu include eventualele obligații privind contribuția la sănătate, care depind de totalul veniturilor extrasalariale ale persoanei.
| Varianta | Dobândă brută | Randament după impozit | Valoare după un an, dacă nu se schimbă cursul |
|---|---|---|---|
| Depozit în lei | 5,50% | 4,95% | 10.495 lei |
| Depozit în euro | 2,10% | 1,89% | echivalentul a 10.189 lei |
| Depozit în dolari | 3,30% | 2,97% | echivalentul a 10.297 lei |
Euro devine o variantă justificată pentru cei care vor avea cheltuieli în această monedă, intenționează să cumpere o locuință sau doresc protecție față de o posibilă depreciere a leului. Evoluția din ianuarie 2025 până în prezent arată că aprecierea euro poate recupera o parte importantă din diferența de dobândă.
Dolarul oferă dobânzi mai bune decât euro, dar are un curs mult mai volatil. În perioada analizată, deprecierea dolarului față de leu a fost mai mare decât dobânda anuală oferită de majoritatea băncilor.
Concluzia este că depozitul în lei este mai avantajos dacă raportăm calculul la dobânzile actuale și presupunem un curs stabil. Euro este mai potrivit ca monedă de protecție sau pentru cheltuieli viitoare în euro, iar dolarul ar trebui ales în special de cei care au încasări, plăți ori obiective exprimate în moneda americană.
