Cum poți scăpa de calculul dobânzii variabile în funcție de ROBOR. Avantaje și dezavantaje
Cei care au credite la care dobândă variabilă este calculată în funcție de Indicele de Referință pentru Creditele de Consum (IRCC) în lei beneficiază de un decalaj de jumătate de an faţă de cei care au credite cu dobânda variabilă legată de indicele ROBOR.
A avea credit cu dobânda raportată la IRCC e într-un fel mai bine, pentru că îţi oferă un răstimp, un buffer, în care să te organizezi financiar, ca să faci faţă perioadei în care ştii că şi ţie îţi va creşte dobânda, ca şi la cei care au credite cu dobânda raportată la Robor.
citeşte şi: Efectul exploziei ROBOR: Peste 10.000 de beneficiari Prima Casă solicită trecerea la IRCC
Cum poți cere ca dobânda variabilă să fie calculată în funcție de IRCC și nu de ROBOR
IRCC, adică indicele de referință pentru creditele de consum în lei, cu dobândă variabilă, acordate persoanelor fizice, a fost introdus începând din 2 mai 2019, conform OUG 19/2019.
Toate aceste credite se fac acum cu dobânda variabilă calculată în funcţie de IRCC, care înlocuiește astfel indicele ROBOR.
Cine a făcut credite înainte de 2 mai 2019 poate cere băncii creditoare să treacă pe IRCC. Dar o face pentru totdeauna.
Revenind, decalajul acesta IRCC - Robor se ilustrează cel mai simplu astfel: la 1 ianuarie 2023 de exemplu se comunică media IRCC pe trimestrul al treilea (T3) al anului 2022, care include în calcul şi dobânzi din iulie 2022.
"Unii s-au grăbit să treacă de la ROBOR, la IRCC. O perioadă, vor avea un ecart între IRCC şi ROBOR la trei luni, folosit la calculul dobânzii, până pe 2 mai 2019", explică Ion Radu Zilişteanu, profesor de Finanţe-Bănci.
ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci, în oglindă cu Robid, rata cu care o altă bancă este dispusă să se împrumute de la altă bancă. Operaţiunile acestea au loc pe piaţa interbancară.
citeşte şi: Vești proaste pentru români. BNR a majorat Indicele de referinţă pentru IRCC la 2,65 pe an
Trecerea de la ROBOR la IRCC e ireversibilă
Dacă un creditat de dinainte de 2 mai 2019 a trecut la IRCC, schimbarea e ireversibilă. Iar când banii se vor ieftini – adică atunci când va trece criza, indicele ROBOR va scădea şi IRCC va fi tot decalat cu şase luni, adică de-abia tunci va fi sus. Şi tot aşa.
"Cei care acum se bucură că plătesc rate mai mici la credite vor plânge peste şase luni, când ratele la creditele cu dobândă variabilă calculată pe IRCC vor fi mari", a explicat Zilişteanu, pentru Newsweek.
De exemplu, spune expertul, ultima cifră comunicată pentru IRCC, pe site-ul BNR, este cea din 1 octombrie 2022, raportată la media dobânzilor Robor la 3 luni, din T2 2022. Iar pentru T1 2023 de exemplu se va lua în calcul, în câteva zile, media dobânzilor din T3 2022. Şi aşa mai departe.
"E un joc cam de sumă nulă. În timp, pe o perspectivă mai îndelungată, nici nu pierzi, nici nu câştigi", concluzionează Ion Radu Zilişteanu.
