E un moment bun să îți faci un credit la casă sau mai stai în chirie? Ce credit ți se potrivește?

În ce condiţii e mai bine să îţi iei casă, pe credit, în vremuri tulburi ca acestea? Cele mai avantajoase sunt creditele din Programul Prima Casă, pentru că au avansul cel mai mic, dar şi celelalte credite ipotecare din piaţă sunt bune.

Ce s-a întâmplat cu piaţa creditelor pentru case, în ultimul an? Odată cu trecerea de la Robor la 3 sau la 6 luni, la IRCC, toată lumea a stat cu ochii pe acest IRCC, spune dr. Ion Radu Zilişteanu, profesor de Finanţe-Bănci.

În ce condiţii e mai bine să îţi iei casă, pe credit, în vremuri tulburi ca acestea?

IRCC, în general, a fost mult mai volatil decât Robor la 3 luni, de pildă, care a fost mai predictibil, însă în ansamblu sigur că IRCC este ceva mai mic, explică Zilişteanu.

Odată cu scăderea indicelui de inflaţie, acest lucru s-a simţit şi pe piaţa interbancară şi, în consecinţă, şi IRCC a scăzut. În acest fel, doritorii de credite ipotecare au avut acces mai mare la obţinerea unui credit, decât la dobânzi mai mari.

Dobânzile au mai scăzut, pe măsură ce a scăzut IRCC. "În continuare, în măsura în care inflaţia va scădea, sigur că preţurile creditelor, care sunt date de dobânzi, plus comisioanele aferente, vor scădea", explică specialistul.

Citeşte şi: Ai rate la bancă? Iată metoda prin ca îți poți reduce rata lunară cu până la 500 de lei. Riscurile?

Oricum, creditele ipotecare sunt avantajoase, spune acesta. Adică, un individ, care încheie un credit ipotecar şi constată că, la banca unde a făcut el creditul, peste un an, ori doi, ori cinci are credit mai scump decât la o altă bancă, poate să-şi facă un credit de refinanţare şi se mută la cealaltă bancă. Este ca portarea numărului de telefon, de la o companie la alta.

Dar ce presupune să cumperi o locuinţă de 70.000 de euro de exemplu, în rate? Mai întâi, explică expertul, "proprietarul devine proprietar de jure, la achiziţie, dar locuinţa este ipotecată în favoarea băncii şi a statului român, până la plata ultimei rate din credit.

În momentul de faţă, la Creditul Prima Casă, statul român îşi asumă jumătate din garantarea sumei, iar banca emitentă a creditului cealaltă jumătate a sumei".

"Mi-e greu să spun cât costă", detaliază Zilişteanu, iar aceasta pentru că "noi putem să facem o proiecţie la nivelurile actuale de dobândă, însă, având în vedere că dobânda la creditul ipotecar obţinut prin Prima Casă, să zicem, este variabilă şi este ancorată în acest indicator de piaţă variabil, numit IRCC, e greu de spus".

Citeşte şi: VIDEO Ce trebuie să-ți evaluezi obligatoriu în România. Cine și cum poate face acest lucru

Dar ca trend? În următorii ani, foarte probabil că dobânzile vor scădea, deci nu se poate face o estimare exactă a cât va plăti solicitantul de credit. "Se poate face la nivelul dobânzii de acum, dar e irelevantă o astfel de simulare, pentru că nu este realistă.

Foto: INQUAM PHOTOS/George Călin

Şi este greu, dacă nu chiar imposibil de făcut o simulare luând în considerare presupuneri despre cuantumul scăderii dobânzii într-un an, doi sau trei", concluzionează profesorul de Finanţe-Bănci.

Merită acum să faci un credit? "Hai să discutăm puţin despre creditul ăsta ipotecar garantat de stat, prin Prima Casă, apoi vorbim despre restul.

Cele prin Prima Casă au avantajul avansului foarte redus. Creditele ipotecare obişnuite au un avans mai mare. Ca nivel al dobânzii, băncile au devenit foarte competitive cu dobânzile practicate prin Programul Prima Casă: nivelul dobânzii tot cam pe acolo e", spune Zilişteanu.

Citeşte şi: Apocalipsa imobiliară. Bucla de moarte urbană. Cum ne-ar influenţa aceasta viaţa, în anii următori

Aşadar, explică expertul, avansul este singura diferenţă notabilă. "Sigur că mai sunt nişte restricţii la Prima Casă. S-a constatat că luarea unui credit pentru o locuinţă în care vei locui este cea mai puţin neperformantă creditare care există, adică în această situaţie creditele neperformante sunt foarte, foarte puţine", a spus Ion Radu Zilişteanu.

Ce merită? Să stai în chirie sau să faci un credit şi să-ţi iei locuinţă? Fiecare trebuie să-şi facă propriile sale calcule, legate de zona pe care o ţinteşte, arată doctorul în Economie.

"Trebuie să vadă raportul dintre chirie şi preţul de cumpărare într-o anumită zonă, depinde de la zonă la zonă. E greu de spus ce poate să însemne "avantajos", pentru că nivelul de preţ al locuinţei, la aceeaşi suprafaţă, într-o zonă mai săracă, e unul, iar nivelul în centru e altul, iar chiriile scad sau cresc", a spus acesta pentru Newsweek România.